保険は本当に必要？確率と損害額で考える「騙されない保険学」
「保険に入っておけば安心」本当にそうでしょうか？
名古屋証券取引所とテレビ愛知が共同で運営するYouTubeチャンネル「あしたのマネー」に株式会社Challengerの鳥海翔さんが出演、保険の選び方について徹底解説しました。
※視聴はこちら※【保険 vs NISA】どっちが得？保険会社のカモにならないための「騙されない保険学」【あしたのマネー#40】
保険に入るべき基準は「確率と損害額」
鳥海さんは、保険を「確率」と「損害額」の二軸で考えるべきだと説明、保険に入るべきなのは、「確率は低いが、起きた時の損害額が非常に大きい」ケースだと話しました。
例えば、自動車事故で相手を死亡させてしまった場合や、持ち家が火事で全焼してしまった場合、損害額は数千万円から数億円に上ることがあります。また、小さい子供がいる家庭で働き手が亡くなった場合も、将来の教育費などに多額の資金が必要になります。このような、自力では到底賄いきれないリスクに対してこそ、保険で備えるべきだと鳥海さんは話しました。
一方で、「確率は高いが、損害額は小さい」ケースは、保険に入ると損をする可能性が高いと指摘しました。
例えば、病気やケガで入院した場合、医療費はかかりますが、日本の公的医療保険制度（健康保険）を使えば多くの人が自己負担は3割で済みます。さらに、高額療養費制度を利用すれば、ひと月の医療費の上限額が定められており、莫大な費用がかかることはまれです。「入院したら1日1万円」といった医療保険は、貯蓄で対応できる範囲であり、保険会社が利益を出しやすい商品構造になっていると解説しました。
「学資保険」「変額保険」は必要？NISAとの比較
子供の教育費のための「学資保険」や、運用を兼ねた「変額保険」については、「いくら支払って、いくら受け取れるのか」を冷静に計算することが重要だと説明しました。
例えば、毎月1万円を18年間支払って学資保険に入る場合と、同じ金額をNISAでインデックス投資などで運用した場合、どちらがよりお金を増やせるかを比較します。変額保険も同様に、保険会社に支払う手数料などを考慮し、自分でNISAで運用した場合の利回りと比較することが大切です。
「複雑な保険商品は、加入者が損をすることが多い。計算が難しければ難しいほど、さりげなく保険会社に利益を取られている」と鳥海さんは解説しました。
